你是Kiwi Saver的拥护者吗？
——–浅谈人们对Kiwi Saver的隐忧
(由P.A.S会计行特约供稿 2008-3-25)
继上一周我们谈论如何退出kiwi Saver计划（opt-out request）后，会计行收到了很多读者的来电咨询以及针对Kiwi Saver的讨论。我们搜集了部分有价值的讯息并且整理成文，以鉴读者朋友。
前不久听到一个很妙的比喻，说的是如果平日酷爱喝啤酒的kiwi，若能每个礼拜少喝3瓶，而把省下来的啤酒钱存进自己的养老基金，那么退休后便是一笔不可小觑的数目，而这笔钱很有可能够得上你去周游世界。这便是当时工党推行Kiwi Saver储蓄计划的初衷。
当然这只是一个形象的比喻，您也并无需为了实现周游世界的梦想而因此开始戒酒。工党只是想通过这个比喻来告诉大家，Kiwi Saver是一个细流汇大江的储蓄计划，通过平时的“小省”来实现退休后的“大钱”。那么，对于这样一个“有得赚”的储蓄计划，民众们对它的反应如何呢?据来自英文先驱报3月18日的报道，最新的抽样调查数据显示，300位年龄介乎于18-64岁的民众中，只有仅13%的kiwi Saver拥护者，而且此次数据调查与第一次调查结果相比，完全没有看涨的趋势。由此看来，民众似乎对Kiwi Saver的热情并不高涨，那么这样一个看起来近乎有诱惑力的储蓄计划，民众为何反应平平？
通过各大主流媒体对kiwi Saver的评论及民众参与的讨论，我们大致归纳了人们对于Kiwi Saver的几点隐忧：
1， Kiwi Saver错误一连串，民众无法忍受。早前英文先驱报和stuff两家主流媒体先后对kiwi saver的出错进行了报道。错误状况各有千秋，包括储蓄人的资金被延迟或根本未被交到投资人手里，退出计划后资金被延迟返还，储户的资金被错误的转进非指定的投资人手中等等。显然这些频频发生的错误打击了民众对Kiwi saver的信心，因为显然所有人担心的问题是，这些莫名其妙的错误是否会导致资金的流失。
2， 4%的自我“奉献率”过高。打个比方说，一个雇员的税前月薪是4千元，如果他参与了Kiwi Saver计划，除去当月所要交的PAYE $948.35元, 他还需要给自己的储蓄账户存进160元，最后剩下自己能支配的数额只有$2894.65元。汽油费，房屋贷款，医疗费，孩子的教育费，柴米油盐等等的一系列开支加起来，工薪阶层的家庭到了月底很可能根本没有钱剩下。而对于这些家庭来说，要每个月拿出月薪的4%，无疑在生活的重担之外又加了一笔额外的负担。
3， 锁定时间过长。”Lock-in”时间上的长度，也是很多身为雇员的居民所考虑的主要因素之一。据纽西兰统计局2007最新人口普查的数据分析，全国的劳动人口占全国人口总数的66.3%，而年龄介乎于20-45岁之间的合法中青年雇员人口就占了34.5%，超过了全国劳动人口的一半。我们可以尝试分析一下这群“大多数人口”的心理。对于他们来说，在无紧急情况下，Kiwi Saver的钱必须要等到退休以后才能动用，这无疑要让这些人等上20-45年的时间。人们习惯畅想3年计划，5年计划。。。可是人们似乎对40年计划显得力不从心。生病，移民，破产等等一些列不确定因素都让人们对长达20-40年的锁定退避三舍。回归到文章开头的分析，我们大致可以确定，在13%的Kiwi Saver拥护者里，介乎于20-45岁年龄层的人应该为数不多。
4， Scheme provider基金管理公司隐性政策，让人捉摸不透。早前在一家华人媒体上，听到一位先生的疑惑。他细细研究了一家基金管理公司的投资条例发现，假设他每年往Kiwi Saver账户里面存1万，按照基金管理公司承诺的8.5%的年息来算，20年后应得到17万左右的利息，而基金公司给的配额为12万利息，那么从17万的毛估利息中扣除2.7万的手续费，应该还剩14.3万，远远比配额多出了2.3万。这些钱去了哪里呢？基金公司没有在这一方面有公开性的条例来解释这2.3万的去向。还未透明化的收费政策似乎就这样把一个潜在的用户拒之门外。
5， 政府$1000元启动金有名无实，是空中楼阁？政府慷慨解囊，为每一个加入kiwi saver的用户拨$1000元作为鼓励，或者启动金。但是交换条件是，即使加入3年后首次买房也无法动用，只能等到退休后才能拿到本息。那么$1000元到底何去何从呢？虚在你个人的账户中，实在基金管理公司的流动资金里，用来做政府投资或建设。政府在名义上给每人账户里贡献$1000元，实则还是为政府自己的国民储备金添砖加瓦。好比说，政府为你造了一座漂亮的空中楼阁，也许是你的梦想家园，可是政府说，楼梯还没造好，让你40年“竣工”后再来住，而在这40年中，你却要为已经在你名下的房子付物业费，管理费，地税。。。而一边只能住着自己的小平房。这是一个“有利可图”的交易亦或是一出羊毛出在羊身上的把戏？
6， 政府对kiwi saver里面的资金不提供保障。在IRD提供的KS3说明书上有这样一条免责申明：“政府不对kiwi saver提供担保，也就是说你要为自己在该计划中的投资来承担风险。”，在某家媒体的采访对话中，前储备银行行长兼前国家党党魁Don Brash同样表示，政府不担保个人自由选择投资的本金或利息。这则免责申明无疑加重了人们对Kiwi Saver 的疑虑：政府把会员推给诸如TOWER, AMP, ASB等大型金融机构，而这些金融机构又把会员推给他们所在机构旗下的基金公司。这些基金公司在吸收会员的时候打着ASB, AMP的旗号，一旦遭遇亏损或者倒闭，也许就成了这家大金融公司的烂肉，董事局未必肯招兵买马救它，政府更撒手不管不闻不问，因为“免责声明”在先：“…你要为自己在该计划中的投资来承担风险。”换做你，你要为你在这个计划中的投资来承担风险吗？
7， 未来政策变动，诺言无法兑现？政府每4年变更一次，人们似乎无法在未来将近10次的政府变更中还能维持对kiwi Saver所得收益的信心。历史上，从对学生贷款免息到减税政策的食言，大选过后的政府未兑现当初应允的承诺这样的案例屡见不鲜。民众似乎对此还心有余悸，紧攥着手中钱迟迟不敢下注，怕这次Kiwi Saver储蓄计划中所涉及的“可观收益“又将是一出空城计。
综上所言，其实到底是否要参加kiwi saver计划还是见仁见智。以上的几点只是人们在看到Kiwi saver所被笼罩的光环下，而考虑到的隐忧。Kiwi Saver的很多条例还是可以为民众提供燃眉之急的，比如在美国信贷危机增高的波及下，纽西兰房屋贷款利率也被随之推高，而kiwi saver的参与者可在第一次买房中得到政府提供的优惠或补助。值得期待的是，议会财政部和支出专责委员会提出，应将通常的雇员“自我奉献率的4%降低到2%，如果该条例被通过，无疑可以减少民众的生活压力，进而增强对kiwi saver储蓄计划的信心。结合本文开头提到的民意调查来分析，截至到目前为止，kiwi saver一共参与的人数达到了47万，其中50岁以上的民众占到42%。看来，kiwi saver对即将到达退休年龄的民众而言，确实是一笔“有利可图”的交易。对于年轻人来说，政府积极的鼓励可以督促他们养成储蓄理财的习惯，并且对酷爱喝啤酒，信奉今朝有酒今朝醉的年轻一族，也许是一个不错的退休保障。也难怪工党一直对Kiwi saver的远景有很高的期待。总而言之，无论是对儿童，青年工作者还是对即将退休的老人来说，是否参与Kiwi Saver计划的决定完全依赖个人所需，政府的态度也是鼓励而不强迫，尤其是4月1日即将到来，雇主按规定有义务为参加此计划的雇员奉献，即意味着更大的压力。所以综合上周我们提到的如何退出Kiwi Saver的程序，我们友情提醒所有无意参加的民众尽早填写opt-out表格，而不要耽误了opt-out的允许时间。(任何关于opt-out的疑问或Kiwi Saver的资讯，欢迎致电本行09-3032868.
