新西兰保险市场你了解吗？保险理赔程序是怎么样的？

人寿保险：如果人去世了，保险公司会一次性支付给家人一笔钱。

收入保障险：因为疾病或意外导致失业，抵押贷款还不上或是房租交不起，保险是可以cover的，但失业会有6个月的stand down period，而且每家保险公司的政策不一样，对理赔范围的定义也不一样。

重疾险：重大疾病保险，主要涵盖癌症或者其他不治之症。

伤残险：如果工作期间有永久伤残，保险可以赔付。

健康险：其实就是医疗保险，虽然新西兰的公共医疗系统比较完善，但是排队检验都需要时间。医疗保险可以让你在生病的时候直接去私立医院，就不用排队了。医疗险涵盖的内容是要看个人情况的，虽然很多保险公司都有医疗保险，但保单细节上是不同的，所以价格也会不一样。

另外还有出国旅游时用的旅游保险（Travel Insurance），家里买了条船或是摩托艇的船只保险（Boat Insurance），有出租房的人会有一个房东保险（Landlord Insurance）。这里要注意一下，房东保险跟普通的房屋保险是有区别的，房屋保险一般是对自住房的保险，但房东保险会涉及到，房子被租客蓄意破坏，或是租客不给notice就搬走导致房租的损失，这些都是在保险理赔范围内的。

我们通常在买机票的时候会附带有旅游保险，旅行险有很多渠道可以买，在定机票时官网上会有显示是否购买保险，现在大部分的信用卡也有旅行险。但不同保险公司的旅行险涵盖范围会有很大的不同，购买时需要留意。

购买财产保险的时候需要注意一个问题。你刚开始的时候家里可能没多少东西，买个一两万的财产险就感觉差不多了。但随着时间的推移，家里添置的东西越来越多，这个时候财产的价值增加了，而你原先的理赔金额其实是不够的。所以最好是每一两年review一次你的保单，根据实际情况提高或降低保额。

商业保险里面我们主要介绍责任保险（Liability Insurance）。责任保险其实分了非常多的种类，像是公共责任险、法律责任险、雇主责任险、董事责任险，还有现在新兴的网络责任保险。这里我们讲两种 ，公共责任险（General Liability）和法律责任险（Statutory Liability），以建筑行业为例。

公共责任险用在施工过程中，由于工人或员工的疏忽造成第三方人身或财产受到伤害，第三方可能会起诉，那么你就需要去找律师，这个律师费，保险公司会cover。一般在建筑过程中，总包商会和开发商签建筑合同，然后总包商再把活包给分包商，像是土方公司、水工、木工、电工、脚手架、柜厂、门框厂等等这些都是分包商。签的这个建筑合同会对总包商的责任要求比较多，但对分包商一般没什么要求，但这并不意味着分包商就不需要责任险。因为总包商的责任都会被保险cover到，但分包商不一定。不同保险公司的保单不一样，有的会cover到分包商，有的不会。分包商如果没有这个公共责任险，那万一出了事，需要你承担责任，你就得自掏腰包了，少的一两万，多的好几十万都不止。

法律责任险，顾名思义cover法律，新西兰150多个Act都在cover的范围里面。建筑行业现在理赔最多的是Health and Safety at Work Act和Resource Management Act这两个法律条款。新的Health and Safety at Work Act里是有修改的，像是之前的规定里公司的Director不参与经营，出了事故，他是不需要负直接责任的， 但是新的规定里，Director不管是否参与经营，都是有责任的，而且是刑事责任。所以法律责任险也是很重要的。

举例来说，有些人会认为在建完房子之后就可以不用再去管，但事实上，新西兰Building Act 规定期限是十年，十年内房子出现问题都会找建筑商。如果在出问题的时候你有保险，保险公司都可以理赔。但会有人为了省钱，或是觉得保险公司不好，频繁地换保险公司，这在车保、家庭保险和财产保险里没问题，因为不需要有保险的延续性。但对于责任险来说，这样是不好的，因为保单条款可能会有变化，而且你换了保险公司，不再是当时那家公司的客人，那他不一定会理赔给你。

还有一个和建筑行业比较相关的保险是建筑保险（Contract Work Insurance）。建筑保险可以cover工人意外受伤的赔付、拆除、清理杂物、货物存放等等费用。现在自助开发一两套小联排的人比较多，所以这个保险会买的比较多。而且银行会需要你有保单，才会发放资金。营业额对保费是有影响的，但实际上保险涵盖的范围可以自己选择，也可以寻求Broker的专业建议，根据项目大小和公司规模来考虑保险买多少。